Дълговете и живота на кредит

„Богатите управляват бедните, а кредитополучателят е роб на заемодателя.“

Притчи 22: 7 

Добър дълг и лош дълг

„Никога не харчете парите си, преди да ги имате.“

Томас Джеферсън

Дълговете крадат нашето бъдеще. Поемането на дълг /тегленето на кредит/ е обещание, че ще платим определена стойност в бъдещето. Кредитът ни прави уязвими. Ако нашето предсказание за бъдещето се окаже невярно и още по-лошо, ако се окаже непостижимо за нас, ние няма да можем да изпълним обещанието си да платим. А никой не обича хора, които не спазват обещанията си.

„Този, който обещава, има дългове.“

Талмуд

Когато обещаваме нещо, е хубаво да имаме солидни данни, че то ще се случи. Много хора крадат от своето бъдеще – потребителски, ипотечни и стокови кредити се теглят постоянно. Ще кажете – това стимулира икомиката. Най-вероятно да. Но какво означават за индивида дълговете – липса на свобода и гъвкавост. Крехкост. Неговото финансово благополучие се превръща в порцеланова чаша. Едно събаряне и чашата е на парчета. Може да изкара късмет, но е по-вероятно да бъде унищожена.

Да разчиташ на благоприятното бъдеще, не е много добър залог. В живота винаги има “черни лебеди”. Това са неочаквани събития, които имат потенциално тежки последици. Черните лебеди се характеризират с изключителна рядкост и тежко въздействие. Терминът е популяризиран от Насим Талеб, професор по финанси. Талеб твърди, че тъй като събитията черен лебед са невъзможни за предвиждане поради тяхната изключителна рядкост, но въпреки това имат катастрофални последици, е важно хората винаги да приемат, че събитието с черен лебед е възможно, и да се опитват да планират съответно.

Дълговете и тегленето на нови кредити ни излагат на риска да станем поредната жертва на събитие от типа черен лебед. Случайността ще бъде нашата господарка.

„Какво може да се добави към щастието на човек, който е здрав, без дългове и има чиста съвест?“

Адам Смит

Защо кредитът ни отнема свободата ли – защото ние всъщност следва да отделяме месечната си вноска за този разход независимо от потребностите си. Не можем да я намалим. Това ни прави негъвкави. При ипотечния кредит нещата се онагледяват още по-добре. Буквално се закрепостяваме в жилището което сме купили. Нямаме избор. Ще кажете ще го изплатя по-скоро. Но дали?

Американският дълг на домакинствата достигна рекордните 14,6 трилиона долара през пролетта на 2021 г., според Федералния резерв. Ако трябва да напишете този чек, той ще прочете 14 600 000 000 000 долара. Във всички държави членки, за които има данни, съотношението дълг/доход е по-високо през 2016 г. отколкото през 2000 г. с изключение на Германия, където е по-ниско. През 2016 г. то варира между държавите членки – от 33 % в България, 36 % в Литва, 38 % в Латвия и 45 % в Словения до 172 % в Люксембург, 179 % в Кипър, 213 % в Нидерландия и 242 % в Дания. 

Има ли добър и лош кредит?

„Преди да вземете назаем пари от приятел, решете кое ви е най-необходимо.“

Американска поговорка

В момента е много лесно да получиш кредит. Това е добре за тези, които имат начинания в които могат да увеличат стойността на предоставения им капитал, и лошо за тези, които просто го консумират. Сложната лихва се използва в техен ущърб. Вместо да забогатяват те обедняват от нея.

Какво казва Дейв Рамзи (финансист, водещ на радиопредавания, автор и бизнесмен) за дълговете – всеки дълг е вреден и лош за нас. Той казва, че на базата на хиляди изследвания и анализи най-краткият път до богатството е липсата на дългове. Кредит е равно на риск. Ще си кажете, ако лихвените проценти са ниски, а възможността парите да се използват с по-голяма възращаемост, защо просто да не взема проклетия кредит. Само ще спечеля от него.  Това, което повечето хора оставят извън уравнението е рискът – финансовата криза 2008 г., пандемията 2020 г., както и много лични непредвидими събития.

ДРУГАТА ГЛЕДНА ТОЧКА

С  разумни решения, дълговете може да бъдат нещо добро. Добрият дълг е дълг, който се използва за плащане на нещо, което има дългосрочна стойност и ще ви помага да генерирате доход. 

Как дългът може да бъде добър?

Да потънеш в дълг за разходи – скъпа ваканция, голям телевизор, хубава кола, не е добра идея. Получаването на заем за започване или разширяване на бизнес може да бъде разумна инвестиция. С внимателно планиране можете да помогнете да се уверите, че заемите за вашия бизнес са изчислен риск.

По-добре ли е да нямате дълг?

Възможно е вашите баба и дядо да са били сериозни спестители. Но през 21 век е трудно да се опиташ да живееш напълно без дългове. Това се насажда навсякъде – защо да чакаш за нов дом, когато можеш да го имаш сега. Всеки го заслужава. Защо да не си позволиш луксозен телевизор? Защо да не си носиш новите дрехи сега? Какво значение има какво ще стане утре?

„По-скоро си лягай без вечеря, отколкото да се задължаваш.”

Бенджамин Франклин

бенджамин франкин дълговете

Живеем в свят на консуматорство и кредити. Всичко около нас ни призовава: „купи ме“, „вземи ме“, „притежавай ме“, „властвай“, „стани повече“. Някои го наричат “принудително спестяване”. Но това е смешно – с кредита ти плащаш за твоята липса на воля и дисциплина. В нас се поражда хронично „искане“. И ако нямаме необходимите средства прибягваме до кредита. Задължаваме се в бъдещето, даваме обещание, че ще върнем тези пари /с бъдещия си труд/. Ставаме роби на желанията си. Всяко негово желание краде от бъдещата ни свобода и от живота ни. Повече за консуматорството може да прочетете в тази статия.

Насим Никълъс Талеб не обича дълговете: “Имам алергия към заеми. … Следвам отношението на римляните, че длъжниците не са свободни хора.”

СЛОЖНАТА ЛИХВА В НАША ВРЕДА, А НЕ В НАША ПОЛЗА

Когато печелите сложни лихви , може да получите далеч повече, отколкото първоначално сте инвестирали. Но когато ви се начисляват сложни лихви, в крайна сметка може да платите много повече, отколкото някога сте взели назаем.

Какво е сложна лихва можете да прочетете тук.

Печеленето на сложни лихви е страхотно. Но плащането на сложни лихви е ужасно Всъщност това може да има пагубно въздействие върху вашите финанси.

Повечето големи заеми, като автомобилни заеми и ипотеки, използват прости формули за лихви. Има обаче един вид дълг, който използва сложна лихва: кредитни карти.

Повечето издатели на кредитни карти ще ви дадат гратисен период до крайния ви срок. С други думи, ако изплатите изцяло дълга си до датата на падежа, те ще се откажат от лихвените такси. Но лихвата ще бъде начислена върху всяка част от остатъка, която е останала неплатена.

В ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Следващия път, когато си купувате телефон на изплащане, помислете колко работно време от бъдещето ще ви открадне тази луксозна вещ. Ако струва 2000 лева, а вие работите за 10 лева на час, ще са ви нужни 200 работни часа за този лъскав телефон. 5 плътни работни седмици! За един телефон! Дали си е струвало. Да не говорим за кредити с големи лихви – най-често стокови. Хладилник с 20 % лихва. Хладилник за 1000 лева + 200 лева лихви за година. 200 лева са 20 работни часа само за лихвите. Това е вашето наказание, че не можете да спестявате…или да почакате няколко месеца да съберете парите.

„Една от най-големите мечи услуги, които можете да направите на човек, е да му заемете пари, които той не може да върне.“

Джеси Джоун

За Насим Талеб

Оставете коментар

Вашият имейл адрес няма да бъде публикуван.